申请贷学金该注意些什么？

灵光博士：
在高等教育普及的今天，奖贷学金的出现，对学子们深造起着举足轻重的作用。但是奖学金僧多粥少，且只供优异生申请；相对的贷学金则较容易申请，且较普及化。可是，由于提供贷学金的机构性质不同，条件也有所差异，所以申请贷学金时，必须注意以下事项，以免日后引发更多负面的经济问题。

（一）申请资格和先决条件

• 要注意申请人是家长或是学生本人，以及谁负责偿还贷学金等因素。如偿还者包括家长，那么家长的年龄、收入和整体的家庭经济负担都应配合偿还期和偿还额作综合性的考虑。
• 贷学金是否有限制攻读某种课程、大专院校和留学国家，或需要获得某单位如公共服务局的承认。
• 详细了解是否需要抵押品或繁杂的手续。若无法遵循，可考虑申请其他较伸缩性的贷款配套，以免升学误期。

（二）贷学金的最高数额

• 注意贷款额是否足够应付所需的经费，尤其是到国外深造者，须考虑外币汇率变动的可能性，当计算升学经费时，须预设较高的数额，以备不时之需，但必须考虑日后的偿还能力，避免超借。
• 尽可能避免向多间机构借贷，以免出现偿还能力失衡的局面。

（三）贷学金的利息

• 了解有关贷学金是免息或收息。
• 了解利息的计算方式。千万别只根据较低的利率数字作为准则，因为年利率、月利率、日利率抑或平利率（flat rate）都有显著的差异。

例如：
  贷款额： RM 10,000
  利息： 每年3%
  贷款期限： 三年（一年课程，二年贷款偿还期）
  其他： 上课期间无须支付利息

• 假如利息以年利率计算， 即利息是每年根据扣除一年内偿还总额后的贷款余额计算：三年的累计利息为大约RM 766；
• 假如利息以月利率计算， 即利息是每个月根据扣除偿还额后的贷款余额计算 （3%/12个月）：三年的累计利息为大约RM 629；
• 假如利息以日利率计算， 即利息是每日根据扣除偿还额后的贷款额来计算 （3%/365天）：三年的累计利息为大约RM 613；
• 假如利息以平利率计算， 即利息是每年根据原本的贷款额来计算：3年的累计利息为大约RM 900。
• 了解利息是以固定型方式或是以浮动利率计算（例如和银行基本接待率BLR 挂钩并额外附加利率计算）。一般上，会因贷款的长短而有所差异。借贷者应以家庭支出状况和理财掌控需求而作出选择。
• 了解求学期间是否需要支付利息。若需，数额的多寡则要以当前家庭的的收入来源和开销作计算考量。

（四）偿还的方式和时间

• 须了解是否允许毕业后才开始还钱或贷款发出后就须开始还钱，以及有无限制偿还贷款的次数和数额，因为这对偿还能力和利息负担都有一定的影响。

（五）其他注意事项

• 有再融资便利的贷款配套，可方便学生再贷款继续深造，以取得更高的学术资格。
• 若是免息贷款，要注意是否须为贷款机构服务。若要，须考虑服务的年限。某些领域若需要累积工作经验以方便在日后取得更高的学术资格，那么贷学金有附加服务合约反而会是正面的考虑因素。

（此文由自立合作社〔KOJADI〕教育贷款部提供）

有什么bank有提供教育贷款？？除了PTPTN~